Το κραχ της αγοράς του 2008 και οι επακόλουθες τραπεζικοί κανονισμοί άλλαξαν και κατάργησαν πολλά προγράμματα στεγαστικών δανείων. Οι απαιτήσεις δανεισμού έγιναν πολύ πιο αυστηρές. Πολλά από τα πιο επικίνδυνα προγράμματα, συμπεριλαμβανομένων των προγραμμάτων χρηματοδότησης 100%, καταργήθηκαν από πολλές τράπεζες. Ακόμα κι έτσι, υπάρχουν κάποιες επιλογές για να αγοράσετε μια νέα οικοδομή χωρίς να ξοδέψετε χρήματα.
Τι θεωρείται νέα κατασκευή;
Σπίτια νέας κατασκευής είναι κατοικίες που έχουν χτιστεί πρόσφατα και δεν έχουν κατοικηθεί ακόμα ή πρόκειται να χτιστούν σε συγκεκριμένο οικόπεδο. Για σπίτια που δεν έχουν ακόμη κατασκευαστεί, οι αγοραστές μπορούν συνήθως να επιλέξουν από έναν προκαθορισμένο αριθμό διατάξεων και μπορούν να επιλέξουν από προεπιλεγμένα τελειώματα και αναβαθμίσεις που παρέχει ο κατασκευαστής κατοικιών.
Όταν αγοράζετε ένα νέο σπίτι κατασκευής, μπορεί να μπορείτε να χρηματοδοτήσετε μέσω του κατασκευαστή σπιτιού που σας πουλάει το ακίνητο. Αυτή η επιλογή μπορεί να έχει ευκολότερη διαδικασία έγκρισης από μια παραδοσιακή τράπεζα, αλλά όχι τόσο ευνοϊκούς όρους. Αν ψάχνετε για ανταγωνιστικό επιτόκιο και χωρίς χρήματα, σκεφτείτε να μιλήσετε στην τοπική σας τράπεζα σχετικά με τους τύπους προγραμμάτων δανείων που προσφέρουν. Τα ίδια προγράμματα δανεισμού θα πρέπει να είναι διαθέσιμα για νέα οικοδομικά ακίνητα που προσφέρονται για κάθε άλλο τύπο κατοικίας.
Χωρίς προκαταβολή Επιλογές στεγαστικού δανείου
Οι αγοραστές σπιτιού μπορεί να επιθυμούν να μην προβούν σε προκαταβολή σε ένα σπίτι για διάφορους λόγους. Μερικοί δεν έχουν αρκετά αποταμιευμένα χρήματα για να αντέξουν οικονομικά μια προκαταβολή πέραν των εξόδων κλεισίματος, ενώ άλλοι δεν θέλουν να βάλουν όλες τις οικονομίες τους σε κάτι που δεν θα δουν επιστροφή για πολλά χρόνια. Αν και έχει γίνει πιο δύσκολο τα τελευταία χρόνια να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς χρήματα, μερικές επιλογές είναι διαθέσιμες.
Εισπράξεις από την τρέχουσα έκπτωση σπιτιού
Εάν είστε ήδη ιδιοκτήτης σπιτιού και έχετε ίδια κεφάλαια στο ακίνητό σας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το μετοχικό κεφάλαιο ως προκαταβολή για ένα νέο σπίτι. Το τρέχον σπίτι σας δεν χρειάζεται να έχει πουληθεί για να προεγκριθεί κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, αλλά ο δανειστής μπορεί να απαιτήσει το εισόδημά σας να υποστηρίζει και τα δύο στεγαστικά δάνεια. Λάβετε υπόψη ότι δεν θα μπορείτε να κλείσετε το νέο σας σπίτι μέχρι να είναι διαθέσιμα τα έσοδα από την πώληση του τρέχοντος σπιτιού σας.
Αν δεν είστε βέβαιοι αν θα μπορέσετε να πουλήσετε το σπίτι σας για περισσότερα από όσα χρωστάτε σε αυτό, επικοινωνήστε με έναν τοπικό Re altor και ζητήστε του να πραγματοποιήσει συγκρίσιμες πωλήσεις κατοικιών στην περιοχή σας για να δείτε σε τι τιμή το σπίτι σας θα πρέπει να είναι σε θέση να φέρει. Θυμηθείτε να συμπεριλάβετε περίπου το έξι τοις εκατό της τιμής πώλησης στις αμοιβές του Re altor και το έξι τοις εκατό στις προμήθειες κλεισίματος στην κατώτατη γραμμή σας, ώστε να έχετε μια ρεαλιστική ιδέα για το πόσο θα είστε πραγματικά σε θέση να συνεισφέρετε στη νέα σας κατοικία.
Δάνεια Credit Union
Η σχέση με μια πιστωτική ένωση έχει πολλά πλεονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένων των καλύτερων όρων χρηματοδότησης από αυτούς που μπορεί να έχετε από μια παραδοσιακή τράπεζα. Ορισμένες πιστωτικές ενώσεις, όπως η Navy Federal Credit Union για στρατιωτικές οικογένειες ή η NASA Federal Credit Union για τους αστροναύτες και τις οικογένειές τους, μπορεί να προσφέρουν 100 τοις εκατό χρηματοδότηση και πρόσθετα οφέλη όπως μη ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) ή υψηλότερα ποσά στεγαστικών δανείων από ένα παραδοσιακό η τράπεζα θα επιτρέψει.
Για να μάθετε εάν ένα παρόμοιο πρόγραμμα μπορεί να είναι διαθέσιμο σε εσάς, ξεκινήστε επικοινωνώντας με τις τοπικές πιστωτικές ενώσεις και συζητώντας εάν προσφέρουν προγράμματα μηδενικής μείωσης στεγαστικών δανείων για τα μέλη. Εάν βρείτε ένα και πληροίτε τις προϋποθέσεις για συμμετοχή, αυτή μπορεί να είναι η ιδανική λύση.
Ενυπόθηκα Δάνεια Ιατρού
Οι νέοι γιατροί γεμάτες με χρέη φοιτητικού δανείου δεν θα πρέπει να φοβούνται ότι θα εγκριθούν για στεγαστικό δάνειο. Οι κάτοικοι ιατρικής, οι υπότροφοι και οι θεράποντες ιατροί μπορεί να μπορούν να αγοράσουν ένα νέο ακίνητο με μηδενικά χρήματα χρησιμοποιώντας ένα δάνειο γιατρού από διάφορους δανειστές.
Τα προσόντα και τα οφέλη ποικίλλουν ανάλογα με τον δανειστή, αλλά ορισμένα προνόμια μπορεί να περιλαμβάνουν μη PMI, δυνατότητα χρήσης σύμβασης εργασίας ως επαλήθευση εισοδήματος και μεγάλα ποσά δανείου - σε ορισμένες περιπτώσεις, έως και 750.000 $.
Δάνεια Βετεράνων
Τα δάνεια VA είναι στεγαστικά δάνεια που διατίθενται σε βετεράνους, τους συζύγους τους και εξαρτώμενα από ένα μέλος της υπηρεσίας σε ενεργό υπηρεσία. Οι βετεράνοι μπορούν να αγοράσουν ένα ακίνητο έως και 417.000 $ χωρίς χρήματα κάτω και χωρίς να πληρώσουν PMI.
Τα προσόντα περιλαμβάνουν:
- Συμπληρωμένο πιστοποιητικό επιλεξιμότητας
- Ελάχιστο πιστωτικό σκορ 620
- Δυνατότητα πληρωμής της μηνιαίας πληρωμής
Επισκεφτείτε τον ιστότοπο VA για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτήν την επιλογή δανείου.
Δάνεια USDA
Οι εγκεκριμένοι δανειστές μπορούν να προσφέρουν έως και 100 τοις εκατό χρηματοδότηση με δάνεια του Υπουργείου Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών (USDA), τα οποία είναι δάνεια για όσους αγοράζουν σπίτια σε μια αγροτική περιοχή. Αυτά τα δάνεια μπορεί να εφαρμοστούν σε νέες κατοικίες, καθώς και σε άλλους τύπους κατοικιών.
Τα προσόντα περιλαμβάνουν:
- Ζώντας σε καθορισμένη αγροτική περιοχή
- Να είσαι πολίτης των ΗΠΑ, αλλοδαπός με τα προσόντα ή μη υπήκοος
- Κάντε το μέτριο έως χαμηλό ποσοστό εισοδήματος όπως ορίζεται στην πολιτεία σας
- Να είσαι νομικά και οικονομικά ικανός να πληρώσει το δάνειο
- Ζώντας στο σπίτι ως κύρια κατοικία
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με αυτό το πρόγραμμα δανείου, επισκεφτείτε τον ιστότοπο του USDA.
Piggyback Loans
Αν και οι περισσότεροι δανειστές δεν προσφέρουν 100 τοις εκατό χρηματοδότηση, ορισμένοι μπορεί να προσφέρουν δύο δάνεια για ένα ακίνητο σε δανειολήπτες με υψηλά πιστωτικά σκορ. Ένα στεγαστικό δάνειο, το οποίο ονομάζεται επίσης δάνειο 80/20, σημαίνει ότι ένας αγοραστής μπορεί να χρηματοδοτήσει το 80 τοις εκατό της τιμής αγοράς ως πρώτη υποθήκη, ενώ το άλλο 20 τοις εκατό χρηματοδοτείται μέσω ενός δεύτερου δανείου.
Ένα πλεονέκτημα της λήψης πολλαπλών δανείων είναι ότι μπορείτε να αποφύγετε το PMI αφού τεχνικά δεν δανείζεστε πάνω από το 80 τοις εκατό της τιμής αγοράς για οποιοδήποτε δάνειο. Ωστόσο, αυτοί οι τύποι δανείων εγκυμονούν περισσότερους κινδύνους, επειδή ακόμη και αν αθετήσετε μόνο το δεύτερο μικρό δάνειο, η τράπεζα μπορεί να αποκλείσει το ακίνητο. Το δεύτερο ή το τρίτο δάνειο έχουν επίσης υψηλότερο επιτόκιο από τα πρώτα στεγαστικά δάνεια, αυξάνοντας τη συνολική πληρωμή σας.
Δάνεια Γης και Κατασκευών
Αν ψάχνετε να χτίσετε ένα σπίτι σε ένα οικόπεδο και θέλετε να συνεισφέρετε στα σχέδια και να λάβετε όλες τις αποφάσεις από την αρχή, πιθανότατα θα χρειαστείτε ένα δάνειο γης και ένα δάνειο κατασκευής. Υπάρχει μεγαλύτερη πιθανότητα αθέτησης αυτών των δανείων, επομένως συνήθως φέρουν υψηλότερα επιτόκια και υψηλότερη προκαταβολή από ένα νέο δάνειο κατασκευής. Αυτή πιθανότατα δεν είναι η επιλογή να διαλέξετε εάν δεν θέλετε να βάλετε ένα σημαντικό χρηματικό ποσό.
Ζυγίστε τους κινδύνους
Όταν επιλέγετε να μην βάλετε χρήματα στη νέα σας κατοικία, αυτό σημαίνει ότι η μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου θα είναι υψηλότερη και αυτό ενέχει πάντα μεγαλύτερο κίνδυνο. Η απώλεια εργασίας και η αδυναμία της εγχώριας αγοράς μπορούν γρήγορα να συμβάλουν σε μια κατάσταση όπου μπορεί να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την πληρωμή στο σπίτι σας ή να καταλήξετε να οφείλετε περισσότερα από όσα αξίζει το σπίτι σας.
Αν δεν μπορείτε να βρείτε την απαιτούμενη ελάχιστη προκαταβολή 3,5 τοις εκατό για στεγαστικά δάνεια FHA ή τουλάχιστον τρία τοις εκατό για συμβατικά δάνεια, σκεφτείτε να περιμένετε να επενδύσετε σε ένα σπίτι μέχρι να αποκτήσετε μεγαλύτερη σταθερότητα με τα οικονομικά σας. Ένα στεγαστικό δάνειο είναι το μεγαλύτερο έξοδο που θα έχετε και είναι καλύτερο να περιμένετε για μια αγορά παρά να καταλήξετε σε μια κατάσταση που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
Κάντε μια υγιή οικονομική επιλογή
Η αγορά ενός νέου οικοδομικού σπιτιού χωρίς χρήματα μπορεί να είναι μια αποθαρρυντική εργασία, αλλά με τη σωστή τράπεζα και το σωστό πρόγραμμα, ίσως μπορέσετε να γλυτώσετε τον εαυτό σας από το να ξοδέψετε χιλιάδες δολάρια προκαταβολικά για να αγοράσετε το ακίνητο. Εάν έχετε έναν οικονομικό σύμβουλο, μιλήστε του για το εάν ένα στεγαστικό δάνειο με μηδενική μείωση είναι η σωστή επιλογή για την οικογένειά σας. Όπως με κάθε μεγάλη οικονομική αγορά, εξετάστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα και πάρτε μια απόφαση που είναι κατάλληλη για τα οικονομικά της οικογένειάς σας.
